องค์ประกอบของความเสี่ยงที่รับประกันได้: คู่มือฉบับย่อ

ผู้ให้บริการประกันภัยส่วนใหญ่ครอบคลุมเฉพาะความเสี่ยงที่บริสุทธิ์หรือความเสี่ยงที่รวบรวมองค์ประกอบหลักหรือส่วนใหญ่ของความเสี่ยงที่ไม่สามารถประกันได้ องค์ประกอบเหล่านี้คือ "เนื่องจากโอกาส" ความแน่นอนและความสามารถในการวัดการคาดการณ์ทางสถิติการขาดการสัมผัสอย่างรุนแรงการเลือกแบบสุ่มและการเปิดรับการสูญเสียขนาดใหญ่

ความเสี่ยงที่บริสุทธิ์เทียบกับความเสี่ยงจากการเก็งกำไร

โดยปกติ บริษัท ประกันภัยจะชดใช้ค่าเสียหายจากความเสี่ยงล้วนๆหรือที่รู้จักกันว่าเป็นความเสี่ยงของเหตุการณ์ ความเสี่ยงที่บริสุทธิ์นั้นรวมถึงสถานการณ์ที่ไม่แน่นอนที่โอกาสการสูญเสียปรากฏขึ้นและโอกาสในการได้รับผลประโยชน์ทางการเงิน ความเสี่ยงจากการเก็งกำไรคือความเสี่ยงที่อาจก่อให้เกิดกำไรหรือขาดทุนเช่นกิจการธุรกิจหรือธุรกรรมการพนัน ความเสี่ยงจากการเก็งกำไรขาดองค์ประกอบหลักของการประกันและแทบจะไม่เคยประกัน

ตัวอย่างของความเสี่ยงที่บริสุทธิ์รวมถึงเหตุการณ์ธรรมชาติเช่นไฟไหม้หรือน้ำท่วมหรืออุบัติเหตุอื่น ๆ เช่นอุบัติเหตุรถยนต์ชนหรือนักกีฬาบาดเจ็บสาหัสที่หัวเข่า ความเสี่ยงที่บริสุทธิ์ส่วนใหญ่สามารถแบ่งออกเป็นสามประเภท: ความเสี่ยงส่วนบุคคลที่มีผลต่ออำนาจรายได้ของผู้ประกันความเสี่ยงด้านทรัพย์สินและความเสี่ยงความรับผิดที่ครอบคลุมความสูญเสียที่เกิดจากการปฏิสัมพันธ์ทางสังคม ความเสี่ยงล้วนๆไม่ได้รับความคุ้มครองโดย บริษัท ประกันเอกชน

เนื่องจากมีโอกาสเกิดขึ้น

ความเสี่ยงที่รับประกันได้ต้องมีโอกาสของการสูญเสียโดยไม่ตั้งใจซึ่งหมายความว่าการสูญเสียจะต้องเป็นผลมาจากการกระทำที่ไม่ได้ตั้งใจและต้องไม่คาดคิดในเวลาและผลกระทบที่แน่นอน โดยปกติอุตสาหกรรมประกันภัยหมายถึง "โอกาส" ผู้ประกันตนจ่ายค่าสินไหมทดแทนสำหรับเหตุการณ์ความสูญเสียที่เกิดขึ้นจากวิธีการโดยไม่ตั้งใจแม้ว่าคำจำกัดความนี้อาจแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ ช่วยป้องกันการสูญเสียโดยเจตนาเช่นเจ้าของบ้านเผาอาคารของเขาหรือเธอเอง

ความแน่นอนและการวัดผล

สำหรับการสูญเสียที่จะครอบคลุมผู้ถือกรมธรรม์จะต้องสามารถแสดงหลักฐานการสูญเสียที่แน่นอนโดยปกติในรูปแบบของตั๋วเงินในปริมาณที่วัดได้ หากไม่สามารถคำนวณขอบเขตของการสูญเสียหรือไม่สามารถระบุได้อย่างเต็มที่แสดงว่าไม่มีการประกัน หากไม่มีข้อมูลนี้ บริษัท ประกันภัยจะไม่สามารถผลิตจำนวนผลประโยชน์ที่สมเหตุสมผลหรือต้นทุนพรีเมี่ยม

คาดการณ์ทางสถิติ

การประกันภัยเป็นเกมของสถิติและผู้ให้บริการประกันภัยจะต้องสามารถประเมินความถี่ของการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นและความรุนแรงของการสูญเสีย การสูญเสียที่เกิดขึ้นบ่อยครั้งหรือมีผลประโยชน์ที่ต้องการสูงกว่าปกติจะมีเบี้ยประกันสูงกว่า ตัวอย่างเช่นผู้ให้บริการประกันชีวิตและสุขภาพขึ้นอยู่กับวิทยาศาสตร์คณิตศาสตร์ประกันภัยและตารางมรณะและตารางการเจ็บป่วยเพื่อการสูญเสียโครงการทั่วทั้งประชากร

ไม่ใช่หายนะ

การประกันแบบมาตรฐานไม่ได้ป้องกันภัยพิบัติร้ายแรง มันอาจเป็นเรื่องที่น่าแปลกใจที่เห็นการแยกตัวจากภัยพิบัติที่ระบุในองค์ประกอบหลักของความเสี่ยงที่รับประกันได้ แต่มันก็สมเหตุสมผลที่คำจำกัดความของอุตสาหกรรมประกันภัยเกี่ยวกับความหายนะมักเรียกว่า "cat" สำหรับ บริษัท ประกันภัยนั้นความเสี่ยงที่เกิดจากภัยพิบัตินั้นเป็นเพียงความสูญเสียอย่างรุนแรงซึ่งถือว่ามีราคาแพงเกินไปแพร่หลายหรือไม่แน่นอนสำหรับ บริษัท ประกันภัยที่จะครอบคลุม

ความเสี่ยงจากภัยพิบัติมีสองประเภท ครั้งแรกที่มีการแสดงเมื่อใดก็ตามที่ทั้งหมดหรือหลายหน่วยภายในกลุ่มเสี่ยงเช่นผู้ถือกรมธรรม์ในประเภทของการประกันที่ทุกคนได้สัมผัสกับเหตุการณ์เดียวกัน ตัวอย่างของความเสี่ยงหายนะเช่นภัยนิวเคลียร์ระเบิดพายุเฮอริเคนหรือแผ่นดินไหว

ความเสี่ยงหายนะชนิดที่สองเกี่ยวข้องกับการสูญเสียมูลค่าที่คาดไม่ถึงอย่างคาดไม่ถึงซึ่งไม่ได้คาดการณ์ไว้โดย บริษัท ประกันภัยหรือผู้ถือกรมธรรม์ บางทีตัวอย่างที่น่าอับอายที่สุดของเหตุการณ์ภัยพิบัติชนิดนี้เกิดขึ้นระหว่างการโจมตีของผู้ก่อการร้ายเมื่อวันที่ 11 กันยายน 2001

บริษัท ประกันภัยบางแห่งมีความเชี่ยวชาญในการประกันภัยภัยพิบัติและ บริษัท ประกันภัยหลายแห่งได้ทำสัญญาประกันภัยต่อเพื่อป้องกันเหตุการณ์ภัยพิบัติ นักลงทุนสามารถซื้อหลักทรัพย์ที่เชื่อมโยงกับความเสี่ยงที่เรียกว่า "พันธบัตรแมว" ซึ่งเป็นการเพิ่มเงินสำหรับการโอนความเสี่ยงจากภัยพิบัติ

การสุ่มเลือกและการเปิดรับการสูญเสียขนาดใหญ่

แผนการประกันภัยทั้งหมดดำเนินการตามกฎหมายจำนวนมาก กฎหมายฉบับนี้ระบุว่าจะต้องมีการเปิดเผยที่เป็นเนื้อเดียวกันอย่างเพียงพอกับเหตุการณ์เฉพาะใด ๆ เพื่อที่จะคาดการณ์อย่างสมเหตุสมผลเกี่ยวกับการสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับเหตุการณ์ กฎข้อที่สองคือจำนวนหน่วยการเปิดเผยหรือผู้ถือกรมธรรม์ต้องมีขนาดใหญ่พอที่จะครอบคลุมกลุ่มตัวอย่างแบบสุ่มทางสถิติของประชากรโดยรวม สิ่งนี้ถูกออกแบบมาเพื่อป้องกันไม่ให้ บริษัท ประกันภัยกระจายความเสี่ยงในหมู่ผู้ที่มีแนวโน้มที่จะสร้างข้อเรียกร้องมากที่สุดเท่าที่จะทำได้ภายใต้การเลือกที่ไม่พึงประสงค์

องค์ประกอบอื่น ๆ ของการประกัน

มีองค์ประกอบอื่นที่มีนัยสำคัญน้อยกว่าหรือมีความชัดเจนมากกว่าของความเสี่ยงที่ไม่สามารถประกันได้ ตัวอย่างเช่นความเสี่ยงจะต้องส่งผลให้เกิดความยากลำบากทางเศรษฐกิจมิฉะนั้นไม่มีเหตุผลที่จะประกันการสูญเสีย ความเสี่ยงจะต้องเข้าใจกันโดยทั่วไประหว่างแต่ละฝ่ายซึ่งเป็นองค์ประกอบพื้นฐานของสัญญาที่ถูกต้องในสหรัฐอเมริกา

ดูวิดีโอ: THA Risk Management - Motion Graphic 01 - (มกราคม 2020).

Loading...